滴滴在拉美，已是一家数字银行巨头

查找币:余老师 | 行业资讯 | 2025-12-10 03:00 | 7 次浏览 | 0 条回复

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在地球另一端，滴滴早已不再仅仅是一家赚取佣金的网约车公司，而是成为了一家数字银行巨头。那个曾经被认为是网约车附属品的金融业务，如今已在拉美拥有了超过 2500 万用户。如果把视线聚焦在中国，滴滴的面孔是清晰而固化的，虽坐拥上亿月活，但在金融这块更加丰饶的版图上，在微信支付和支付宝构筑的铜墙铁壁面前，它始终是一个尴尬的局外人，只能守着出行这一亩三分地。然而，在墨西哥城喧嚣的街头，在圣保罗拥堵的车流中，成千上万从未迈进过银行大门的人们，手里攥着的第一张万事达卡，上面赫然印着滴滴的 Logo。在这里，它是送人回家的司机，更是真正掌握底层资金流动的庄家，是无数拉美普通人赖以生存的「钱袋子」。回望滴滴在拉美的崛起之路，这不仅是一次地理上的出海，更像是一场被环境倒逼出来的「逆向进化」。在中国，因为路都被别人修好了，滴滴只需做车夫；但在拉美，面对一片荒原，它被迫学会了铺路架桥。这种搞基建的本事，正是中国互联网公司早年最擅长，却因国内基础设施过于完善而被逐渐遗忘的手艺。被「完美」扼杀的野心滴滴在中国金融战场的折戟，并非因为它做错了什么，而是因为它生在一个过于成熟的时代，这个市场的基础设施已经被建设得过于完美了。完美，有时也是一种诅咒。在中国互联网商业史的宏大叙事中，2016 年是一个分水岭。那一年，随着微信支付和支付宝的攻城略地，中国的移动支付战争在事实上已经宣告结束。双寡头合计占据了超过 90% 的市场份额，将移动支付变成了像水电煤一样触手可及的国家级基础设施。对于消费者，这是极致的便利；但对于像滴滴这样的后来者，这却是一道看不见的高墙。在这之后的几年里，滴滴虽然费尽周折集齐了包括支付、网络小贷、消费金融在内的 8 张金融牌照，试图构建自己的闭环。当双寡头已经成为了商业世界的底层操作系统，其他的支付工具，就注定只能是依附于这个系统之上的功能性插件。更深层的悖论在于，流量，从来不天然等同于「留量」。尽管滴滴拥有庞大的客流，但出行场景存在一个致命的基因缺陷——停留短、无沉淀。在双寡头构建的极致支付环境下，资金从用户的银行卡划走，进入司机的账户，然后被迅速提现。在这个过程中，滴滴只是一根高效的管道，而不是资金的蓄水池。相比于阿里电商交易产生的资金沉淀，以及腾讯社交红包产生的资金流转，滴滴的流量是「用完即走」的。这种窒息感，最终在监管环境的剧变中达到了顶点。2021 年那个夏天的下架风波，以及随之而来的 80 亿巨额罚款，像一个个沉重的休止符，彻底终结了滴滴在国内的金融野心。在那样高压的态势下，滴滴不仅错过了扩张的时间窗口，更失去了战略腾挪的空间。它只能被迫收缩，小心翼翼地活着。滴滴被下架的官方通报文件至此，滴滴在中国的金融故事，似乎已经讲到了尽头。它被困在了「完美」的围城里。路太顺了，不需要它修；桥太稳了，不需要它架。这似乎是一个无解的死局。但在太平洋彼岸，一个完全相反的商业剧本正在上演。那里的一片荒芜，不仅没有成为障碍，反而成了滴滴手中最大的红利。在现金大陆重建信任当滴滴的先遣部队第一次踏上拉美大陆时，他们看到的不是一片待开发的蓝海，而是一个巨大的社会断层。据世界银行的统计，在拉美，约有一半的成年人没有银行账户。在拥有 1.3 亿人口的墨西哥，这意味着有超过 6600 万普通人被挡在了现代金融体系的高墙之外。这是一个令人窒息的「金融真空」。在这个真空里，现金是唯一的信仰。在墨西哥，近九成的零售交易仍通过现金完成。对于习惯了无现金社会的中国互联网公司来说，这种「现金崇拜」简直是一场噩梦。在中国，资金在云端流动，清爽、高效；但在拉美，因为绝大多数乘客没有银行卡，他们只能掏出皱巴巴的、甚至带着汗渍的纸币支付车费。这直接导致了效率的崩塌。司机收了一口袋零钱，滴滴平台却无法从中抽成，大量司机因为欠费被封号，系统几乎瘫痪。但比效率更可怕的，是失控的安全。在治安复杂的拉美街头，携带大量现金的司机成了移动的「提款机」。抢劫案如影随形，每一次停车收款，都可能是一次生死的赌博。在这里，我们必须引入一个最重要的参照系：Uber。作为网约车鼻祖，Uber 比滴滴更早进入拉美。但面对同样的现金难题，Uber 的选择折射出了东西方互联网巨头在战略基因上的根本分歧。Uber 代表的是典型的「硅谷式洁癖」，专业分工。在成熟的美国市场，金融归华尔街，Uber 只做连接。这种思维导致它们在面对拉美的荒芜时，依然傲慢地坚持只做自己擅长的事。代价是惨痛的。2016 年，Uber 在巴西遭遇了字面意义上「血淋淋的教训」，在被迫接受现金支付后，针对司机的抢劫案数量在短短一个月内飙升了 10 倍，据路透社报道，至少有 6 名司机因此丧命。面对这种剧增的死亡风险，硅谷的选择通常是退守，等待环境慢慢成熟。而滴滴代表的是中国乃至亚洲的超级 APP 思维：全能补位。在中国残酷的商业巷战中长大的企业深知一个道理：如果社会缺路，你就得修路；如果社会缺信用，你就得造信用。因此，滴滴选择了一条更重、更土，但也更有效的路径，它决定改造环境。滴滴把目光投向了墨西哥街头随处可见的红黄招牌——OXXO 便利店 [...内容已精简...] 业协同。滴滴在拉美正在成为中国高端制造落地的基础设施。它不仅铺了金融的路，还在铺能源转型的路。至此，一个完整的闭环终于浮出水面。滴滴在拉美，把自己变成了一个连接线上与线下、连接中国制造与拉美消费的超级接口。它在中国因为环境成熟而未能实现的「超级 APP」梦想，竟然在地球另一端的荒原上，以一种最原始、却也最坚硬的方式，奇迹般地成为了现实。建设者的本能单季 11.62 亿个订单，35% 的营收增速，以及逼近 300 亿的交易额，滴滴用这份沉甸甸的财报，为中国互联网出海立下了一座新的路标。这份成绩单不仅意味着商业上的成功，更是一次对「中国模式出海」逻辑的修正。过去我们常认为，凭借技术和效率的代差，可以将中国成熟的互联网模式直接平移到新兴市场。但滴滴在拉美的实践证明，简单的复制是死路一条。你不能只把先进的机器带过去，你还得把当年造机器时的那些脏活累活，重新干一遍。滴滴在拉美做对的最关键的一件事，就是

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